Hypotheekvrij leven; voordelen en nadelen, vanaf welke leeftijd en tips om dit doel te bereiken

Stel dat je geen hypotheekkosten meer zou hebben, hoe zou je leven er dan uit zien? Een vraag die ik me geregeld stel. Net als wat ik zou doen als ik ooit een loterij zou winnen. Dan zou ik allereerst proberen om zoveel mogelijk van de hypotheek van ons huis af te lossen. Hypotheekvrij leven heeft veel voordelen.

Allereerst kan het je een hoop zorgen besparen. Zeker in een onzekere (financiële) tijd kan het fijn zijn als je de hypotheekkosten ziet slinken. Toch zijn de meeste mensen niet actief bezig met hypotheekvrij leven. Kun je wel toewerken naar een hypotheekvrij leven met een gezin? En op welke leeftijd kun je hier het beste beginnen?

De voordelen van hypotheekvrij leven

Hypotheekvrij leven heeft veel voordelen. Denk allereerst aan de lagere eigen woonlasten die je daardoor hebt. In plaats van dat een gezin gemiddeld €1000,- bruto kwijt is aan de hypotheek en netto zo rond de €700,- zou je in theorie dit geld overhouden als je hypotheekvrij bent.

Lagere woonlasten geven een vorm van vrijheid. Die verre reis maken die je altijd al wilde, minder werken en zo meer thuis kunnen zijn, een tweede (vakantie)huis kunnen kopen. Aanlokkelijk toch?

Naast de lagere eigen woonlasten, geeft een hypotheekvrij leven de mogelijkheid om je eigen vermogen te vergroten. Want als de hypotheek is afbetaald, ben je zelf de eigenaar van je huis. Niet meer de bank of een andere hypotheekverstrekker. En investeren in vastgoed is een veel betere investering dan veel spaargeld op de bank. De bank keert amper spaarrente uit en huizenprijzen stijgen altijd met de tijd.

Minder zorgen en stress, is ook een voordeel van hypotheekvrij leven. Het gezegde: ‘geld maakt niet gelukkig’ kennen we vast, maar veel rekeningen hebben maakt zeker ongelukkig.

En als je een eigen bedrijf hebt, dan is het prettig als je geen zorgen hebt over de vaste lasten bij een mindere financiële tijd. Stress en zorgen kunnen leiden tot slapeloosheid en een hogere bloeddruk, allemaal negatieve gezondheidseffecten die we zoveel mogelijk willen voorkomen.

Meer persoonlijke vrijheid, dat is wat een hypotheekvrij leven ook biedt. Als je altijd al wilde wonen in een vrij huis ergens bij de zee, dan kan het met een hypotheekvrij leven wel mogelijk zijn om dit te betalen bijvoorbeeld.

Daarnaast zou je het geld wat je niet aan de hypotheek meer kwijt bent, kunnen bewaren voor je pensioen. Zo heb je een fijne oude dag en heb je er ook meer keuze in tot welke leeftijd je door wilt werken.

Tips om naar een hypotheekvrij leven toe te werken

Lijkt het je wel wat, een hypotheekvrij leven? Hoe pak je dit dan aan?

  • Bepaal je spaardoel. Zet op een rij hoeveel er maandelijks qua geld inkomt en hoeveel eruit gaat. Zijn er lasten waarop je kunt bezuinigen om meer af te lossen? Denk aan het overstappen naar een andere energieleverancier of het besparen op de afvalstoffenheffing. In sommige gemeenten betaal je per keer dat je de container aan de straat zet. Je zou er een doel van kunnen maken om niet meer maandelijks de container te laten legen.
  • Je kunt per jaar 10 % boetevrij aflossen. Heb je een dertiende maand of een extra toeslag als je in het weekend werkt? Denk er dan eens aan om dit ook extra te gebruiken om af te lossen. Alle beetjes helpen!
  • Geef niet meer uit dan er binnenkomt. Want nieuwe schulden creëren wil je natuurlijk niet!
  • Creatief denken loont. Om hypotheekvrij te leven, zal je om extra te sparen dingen tijdelijk moeten laten. Denk aan niet elk seizoen nieuwe kleding uit de winkel. Mogelijk dat een kledingruil met vriendinnen, zussen en buurvrouwen wel zorgt voor een nieuwe outfit.
  • Als je dan nog kunt afspreken dat het zo min mogelijk kost, heb je toch weer een paar tientjes bespaard.
  • Extra inkomsten genereren. Wil je er vol voor gaan? Dan kun je ervoor kiezen om extra te gaan werken, om zo meer inkomsten te hebben en nog meer af te lossen. (Houd rekening met de boete die je moet betalen als je boven een bepaald bedrag komt)

Voor welke leeftijd is een hypotheekvrij leven geschikt?

Een bekende blogster over dit onderwerp, is Renée Lamboo. Zij heeft een gezin met twee jonge kinderen, in korte tijd veel afgelost en daarnaast ook nog een groot eigen spaarvermogen opgebouwd. Op haar blog deelt ze tips over hoe je in de tropenjaren toch kunt toewerken naar een hypotheekvrij leven. Dat veel aflossen alleen voor ouderen is weggelegd of voor stellen zonder kinderen, is dus niet waar.

Wat zijn de nadelen van een hypotheekvrij leven?

  • Wellicht denk je bij een hypotheekvrij leven ook aan: ‘Dan heb je geen effect meer van aan de belastingtoeslag’.
  • Je geld zit vast in stenen. Als je je hypotheek aan het aflossen bent, zit je eigen vermogen in stenen. Je hebt dus minder spaargeld en je geld zit in het huis, bij verkoop komt dit pas vrij.
  • Je mist belastingvoordeel. Al loopt deze vergelijking wat scheef: net als een ondernemer die de BTW af kan trekken, heeft deze wel het geleverde werk ervoor gedaan en dus inzet gehad. Het kost je meer geld als je wel een hypotheek hebt én een toeslag, dan als je geen hypotheek meer hebt.
  • Wet Hillen. Ooit van gehoord? Voor iedere inwoner in Nederland die geen of weinig hypotheekschuld heeft, is het belangrijk om de wet Hillen in het hoofd te hebben. Je eigenwoningforfait is in dit geval meestal hoger dan de aftrekbare kosten voor je eigen woning. Je hebt dan recht op een aftrek, dit wordt de wet Hillen genoemd.
  • Vanaf 2019 wordt de aftrek voor de kleine woningschuld over 30 afgebouwd. Jaarlijks neemt dit percentage af met 3,33% en vanaf 1-1-2048 vervalt de aftrek volledig.

De belastingdienst legt de wet Hillen met dit voorbeeld uit:

Voorbeeld 2018

In 2018 moet u voor uw eigen woning € 1.200 eigenwoningforfait aangeven. Aan rente en aftrekbare kosten hebt u € 1.000 betaald. Per saldo is uw eigenwoningforfait dan € 200. U krijgt dan een aftrek vanwege geen of een kleine eigenwoningschuld van € 200.

Voorbeeld 2021

In 2021 moet u voor uw eigen woning € 1.200 eigenwoningforfait aangeven. Aan rente en aftrekbare kosten hebt u € 1.000 betaald. Per saldo is uw eigenwoningforfait dan € 200. Uw aftrek voor geen of een kleine eigenwoningschuld is € 180 (= € 200 x 90%). Dat betekent dat we het verschil van € 20 bij uw ‘inkomen uit werk en woning’ optellen.

Meer informatie vind je hier.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.